善用保單里的錢(qián)，你會(huì)有意想不到的收獲！

對(duì)于保險(xiǎn)，不少人認(rèn)為保險(xiǎn)就是花錢(qián)買(mǎi)安康。萬(wàn)一出事將來(lái)能獲賠，花小錢(qián)，把或有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司。

其實(shí)保險(xiǎn)作為一種重要的金融工具，它的作用還有很多。保險(xiǎn)合同里藏著的幾種錢(qián)，它們的主要作用是什么，能為我們帶來(lái)怎樣的價(jià)值？

1、保費(fèi)：投保人投保成功后交給保險(xiǎn)公司的錢(qián)， 要按期、足額繳納。保費(fèi)有法律屬性，有保全利益。

2、保額：同一種產(chǎn)品額度越高， 擁有的保障也越多，保費(fèi)也會(huì)隨之升高。每人情況不同，需量身定制。

3、理賠金或是受益金：出了事故后真正拿到手的錢(qián)， 可能小于保額， 也可能大于或等于保額， 這取決于相對(duì)應(yīng)的合同條款。理賠金有定向傳承作用， 受法律保護(hù)，能避債免稅。投保時(shí)強(qiáng)烈建議明確指定受益人、順序和份額， 不要只寫(xiě)法定！ （注：萬(wàn)一之前沒(méi)留意或是之后想變更，受益人信息也可在承保后更改的。）

4、生存金：活著就能領(lǐng)的錢(qián)，例如國(guó)家正在大力推進(jìn)的， 也是越來(lái)越多周?chē)苏诩淤I(mǎi)的商業(yè)養(yǎng)老年金，像領(lǐng)退休金一樣，到時(shí)到點(diǎn)就能確定領(lǐng)錢(qián)， 活多久領(lǐng)多久， 妥妥地躺贏。

5、現(xiàn)金價(jià)值：保險(xiǎn)法里的說(shuō)法是保單積存的責(zé)任準(zhǔn)備金。可以簡(jiǎn)單理解成退保時(shí)能拿回的錢(qián)。分紅或保單貸款時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是個(gè)重要的計(jì)算依據(jù)。

6、保單貸款：保險(xiǎn)合同權(quán)益之一， 通常最高貸款金額不超過(guò)現(xiàn)金價(jià)值扣除各項(xiàng)欠款及應(yīng)付利息后余額的80%， 期限一般不超過(guò)180天。貸款期間保單依然有效。這條被許多普通人無(wú)視，卻是個(gè)倍受許多商業(yè)人士或高凈值人士珍視和活用的條款。

【案例分享】：

李先生是位企業(yè)主，多年前就配置了各種保險(xiǎn)呵護(hù)自己和家人，并做好了保單受益人的清晰指定，即明確了之后的財(cái)富傳承安排。現(xiàn)在保單里的現(xiàn)金價(jià)值已超1000萬(wàn)元， 每年還在以4.5%的速度在穩(wěn)健增長(zhǎng)。

但做生意并不會(huì)一帆順利，李先生有時(shí)會(huì)發(fā)生資金周轉(zhuǎn)或臨時(shí)急需用錢(qián)的情況，在又要保單正常有效呵護(hù)全家人，又要保企業(yè)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的情形下， 李先生就經(jīng)常借助保單的力量解決臨時(shí)資金問(wèn)題。

假設(shè)保單貸款是5.5%的利率， 李先生如果貸款700萬(wàn)元， 一個(gè)月的利息大概3.2萬(wàn)，但每月的保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)在3.75萬(wàn)元，一來(lái)一去算下來(lái)臨時(shí)借貸的成本并不高， 既解決了企業(yè)困境又讓保單價(jià)值持續(xù)增長(zhǎng)， 保險(xiǎn)的金融作用得到了很好的發(fā)揮， 也讓有錢(qián)人變得越來(lái)越有錢(qián)。（風(fēng)險(xiǎn)提示：具體保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除等事項(xiàng)以相關(guān)產(chǎn)品條款為準(zhǔn)。）

他山之石可以攻玉， 我們普通人是否也可以借此審視下自己的保單，用好藏在保險(xiǎn)里的資金呢？

在目前利率持續(xù)下滑的大環(huán)境下，把錢(qián)從短期的理財(cái)產(chǎn)品部分配置到長(zhǎng)期的，保證固定收益的險(xiǎn)資里也是個(gè)不錯(cuò)的安排吧？錢(qián)還在的，不過(guò)是換了個(gè)更安全的地方而已。

【瀚林智庫(kù)作者簡(jiǎn)介 董琦】

董琦女士，出生于北京，畢業(yè)于北京大學(xué)(BA)、美國(guó)城市大學(xué) （MBA）

泰康集團(tuán)HWP（健康財(cái)富規(guī)劃師）

加拿大多倫多房地產(chǎn)協(xié)會(huì)會(huì)員&經(jīng)紀(jì)

加拿大安省注冊(cè)營(yíng)養(yǎng)師

職業(yè)經(jīng)歷：

1.   20多年在國(guó)家部委和世界500強(qiáng)企業(yè)做管理與培訓(xùn)。

2.   20多年加中兩國(guó)多城市房地產(chǎn)投資、買(mǎi)賣(mài)與財(cái)富管理的成功經(jīng)驗(yàn)。

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